BDDK Kredi Tahsis Ücreti Üst Sınırı 2026 Güncel

BDDK, 2026 yılı için bireysel kredilerde tahsis ücreti üst sınırını binde 5 (%0,5) olarak korumaya devam etmektedir. Bu yazı, yasal tavan oranın nasıl uygulandığını, bankadan bankaya değişen oranları, BSMV dahil toplam maliyeti ve tüketicilerin bilmesi gereken pratik noktaları bir araya getiriyor.

Kredi Tahsis Ücreti Nedir?

Kredi tahsis ücreti, bankaların bireysel müşterilere kullandırdığı nakdi krediler için başlangıçta bir defaya mahsus aldığı işlem bedelidir. Ücret, kredi tutarı üzerinden belirli bir oran kullanılarak hesaplanır ve kredi sözleşmesinin düzenlenmesi, değerleme, dosya masrafı ile operasyonel maliyetlerin karşılığı olarak tahsil edilir.

Yasal çerçeveyi belirleyen düzenleme Finansal Tüketiciden Alınacak Ücretler Yönetmeliği'dir. Bu yönetmelik, bankaların söz konusu ücreti hangi orana kadar tahsil edebileceğini açık bir şekilde sınırlamaktadır. Mevzuatta yer alan tavan oran, 2026 yılı itibarıyla değişmemiş olup binde 5 (%0,5) olarak uygulanmaya devam etmektedir. BDDK'nın Kredi Tahsis ve İzleme Süreçlerine İlişkin Rehber'inde bu üst sınır, kredi tutarının sabit bir yüzdesi olarak ifade edilmiştir.

Günlük kullanımda bir örnek üzerinden somutlaştırmak gerekirse: 500.000 TL tutarında bir ihtiyaç kredisi kullanan tüketici için banka, üst sınır oranı olan binde 5'i uygulayabilir. Bu durumda tahsis ücreti en fazla 2.500 TL olur. Aynı hesaplama 100.000 TL'lik bir kredi için 500 TL, 1 milyon TL'lik bir kredi için ise 5.000 TL olarak karşımıza çıkar.

Yasal Üst Sınır: Binde 5 (%0,5) Oranı

BDDK tarafından belirlenen oran, tüketicinin korunması amacıyla bir tavan değer niteliği taşır. Bu tavan, bankaların uygulayabileceği en yüksek oranı gösterir; bankalar bu oranın altında kalabilir ancak üzerine çıkamaz. Üst sınıra ilişkin bilgiyi doğrulayan birden fazla kaynak aynı oranı paylaşmaktadır: hesapkurdu.com 25 Şubat 2026 tarihli içeriğinde "bireysel kredilerde çekilen kredi tutarının binde 5'ini (%0,5) kesinlikle geçemez" ifadesine yer vermiş, Enpara'nın 8 Mayıs 2026 tarihli bilgi bankası sayfası da "binde 5 oranını geçmeme şartı koşan BDDK" bilgisini aktarmıştır.

Bu oran, bireysel tüketicilere kullandırılan krediler için geçerlidir ve aşağıdaki kredi türlerini kapsar:

• İhtiyaç kredileri
• Konut kredileri
• Taşıt kredileri
• Kredili mevduat hesabı (KMH) limitleri

Ticari krediler ve KOBİ'lere yönelik işletme kredileri farklı bir mevzuat çerçevesinde değerlendirilir; bunlarda tahsis ücreti uygulaması bankanın inisiyatifine ve risk değerlendirmesine göre şekillenir.

BSMV ve Vergi Etkisi

Tahsis ücreti üzerinden ayrıca Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) hesaplanır. BSMV oranı, bankacılık işlemlerinin büyük çoğunluğunda uygulanan standart oran olan %15'tir. Yani bankanın tahsil ettiği 2.500 TL'lik tahsis ücreti için tüketici, 2.500 × 0,15 = 375 TL ek vergi öder.

Toplam maliyet açısından bakıldığında, 500.000 TL'lik bir kredi için sınır değerler şöyle şekillenir:

Bileşen	Tutar (TL)
Kredi anaparası	500.000
Tahsis ücreti (binde 5)	2.500
BSMV (%15)	375
Tahsis ücreti toplam maliyeti	2.875
Toplam geri ödeme başlangıç değeri	502.875

Bu hesaplama, üst sınırda yer alan bir banka için varsayımsal örnektir; bankalar farklı oranlar uygulayabilir ve BSMV'siz tutarlar üzerinden farklı hesaplar yapabilir. Gerçek maliyet, bankadan alınacak ön onay veya sözleşme taslağı ile netleşir.

Bankaların Farklı Uygulamaları

Mevzuat tavan oranı sabit tutsa da her banka, kendi maliyet yapısı, müşteri segmenti ve rekabet stratejisine göre farklı oranlar uygulayabilir. Pratikte bankaların çoğunluğu tavan oranın altında kalır; özellikle dijital bankalar ve düşük operasyonel maliyetli kuruluşlar, daha düşük oranlar sunarak müşteri çekmeyi hedefler. Bazı bankalar ise kampanya dönemlerinde tahsis ücretini tamamen kaldırabilir ya da belirli müşteri segmentleri için (örneğin maaş müşterileri) indirimli oranlar uygulayabilir.

Tahsis ücretinin belirlenmesinde etkili olan birkaç faktör:

• Müşteri ilişkisi: Maaşını o bankadan alan, kredi kartı limiti yüksek ve düzenli ödeme geçmişine sahip müşterilere daha düşük oranlar uygulanabilir.
• Kredi tutarı ve vadesi: Bazı bankalar yüksek tutarlı ve uzun vadeli kredilerde oranı düşürürken, küçük tutarlı kısa vadeli kredilerde görece daha yüksek oranlar uygulayabilir.
• Sigorta ve ek ürün: Krediyle birlikte hayat sigortası, kredi koruma sigortası gibi ürünlerin satın alınması durumunda banka, tahsis ücretinde indirim yapabilir.
• Dijital kanaldan başvuru: Online başvuru süreçleri, şube masrafı olmadan tamamlandığı için bazı bankalarda daha düşük oranla sonuçlanır.

Tüm bu değişkenler nedeniyle, kredi başvurusu öncesinde birden fazla bankadan teklif almak ve toplam maliyeti karşılaştırmak önemlidir.

Kredi Tahsis Ücreti ve Dosya Masrafı Farkı

Kredi maliyetleri değerlendirilirken sıklıkla karıştırılan iki kavram vardır: tahsis ücreti ve dosya masrafı. Her ikisi de başlangıçta tahsil edilen bir defaya mahsus ücretler olsa da yasal çerçeveleri ve hesaplama yöntemleri farklıdır.

Tahsis ücreti, kredi tutarının belirli bir oranı (en fazla binde 5) üzerinden hesaplanan ve mevzuatla tavanı belirlenen bir ücrettir. Dosya masrafı ise kredi tahsis sürecinde yapılan operasyonel işlemler (evrak hazırlığı, sözleşme düzenlenmesi, dosya açılması vb.) için alınan ve BDDK tarafından ayrıca sınırlandırılan bir başka ücrettir. İkisi birlikte kredinin toplam başlangıç maliyetini oluşturur.

Pratikte bankalar genellikle bu iki ücreti ayrı ayrı gösterir; ancak bazı kuruluşlar "toplam işlem maliyeti" adı altında tek kalem olarak sunabilir. Kredi sözleşmesini imzalamadan önce her iki kalemin de ayrı ayrı talep edilmesi ve yasal sınırlar içinde olup olmadığının kontrol edilmesi gerekir.

Dikkat Edilmesi Gereken Noktalar

Kredi tahsis ücreti söz konusu olduğunda tüketicilerin bilmesi gereken birkaç pratik nokta vardır:

• Sözleşme öncesi bilgilendirme: Banka, kredi sözleşmesini imzalamadan önce tahsis ücreti tutarını ve oranını yazılı olarak bildirmek zorundadır. Bu bilgi "formel bilgilendirme formu" ya da "sözleşme öncesi bilgi formu" adı altında sunulur.
• İtiraz hakkı: Tüketici, bankanın uyguladığı tahsis ücretinin mevzuatta belirlenen tavanı aştığını düşünüyorsa BDDK'ya şikâyette bulunabilir. Bu tür şikâyetler, BDDK'nın denetim birimleri tarafından değerlendirilir.
• Erken kapama durumu: Kredi vadesinden önce kapatılırsa, tahsis ücretinin iade edilip edilmeyeceği sözleşmede yer alır. Genel uygulama, tahsis ücretinin iade edilmemesi yönündedir çünkü ücret, kredi tahsis sürecinin karşılığı olarak alınır; ancak bankalar bu konuda farklı politikalar uygulayabilir.
• Peşin ödeme veya indirim: Bazı bankalar, kredi başvurusu sırasında peşin ödeme yapılması durumunda tahsis ücretinde ek indirim sağlayabilir.

Sıkça Sorulan Sorular

Kredi tahsis ücreti her bankada aynı mı?

Hayır. BDDK'nın belirlediği binde 5 oranı bir tavan değerdir; bankalar bu oranın altında kalmak kaydıyla farklı oranlar uygulayabilir. Bankalar arasında önemli farklılıklar olabilir; bu nedenle kredi başvurusu öncesinde teklif karşılaştırması yapılması önerilir.

Tahsis ücreti kredi tutarına ekleniyor mu?

Bankaya göre değişir. Bazı bankalar tahsis ücretini kredi tutarının üzerine ekleyip toplam geri ödemeyi bu şekilde hesaplar; bazıları ise tahsis ücretini ayrı bir kalem olarak tüketiciden peşin tahsil eder. Sözleşme öncesinde bu detayın netleştirilmesi gerekir.

Konut kredisinde tahsis ücreti farklı mı?

Konut kredilerinde de binde 5 oranı geçerlidir. Ancak konut kredisi için ayrıca ekspertiz (değerleme) ücreti alınır; bu ücret SPK lisanslı değerleme şirketlerinin tarife listesine göre belirlenir ve bankadan bağımsızdır.

BSMV oranı değişir mi?

BSMV oranı yasal düzenleme ile belirlenir ve yıl içinde değiştirilebilir. Ancak güncel uygulamada bankacılık işlemleri için geçerli standart BSMV oranı %15 olarak uygulanmaya devam etmektedir.

Tahsis ücretini geri almak mümkün mü?

Mevzuat gereği bankalar, kredinin erken kapatılması durumunda tahsis ücretinin iade edilip edilmeyeceğini sözleşmede belirtir. Genel uygulama iade yönünde değildir ancak sözleşme hükmüne ve bankanın politikasına göre değişebilir.

Kredi başvurusu yapmadan önce birden fazla bankanın toplam maliyetini karşılaştırmak, tahsis ücreti oranları, BSMV dahil toplam tutar ve vade seçeneklerini değerlendirmek gerekir. Kredi hesaplama aracımız ile farklı tutar ve vade kombinasyonlarının toplam maliyetini görebilir, kredi dosya masrafı hesaplama aracı ile bireysel kredilerinize ait ücretleri detaylandırabilirsiniz. Tahsis ücreti dışında erken kapatma tazminatı ve gecikme faizi gibi diğer maliyet kalemlerini de incelemeniz önerilir.