KMH (Kredili Mevduat Hesabı) Faiz Hesaplama ve Püf Noktaları 2026

KMH Nedir ve Nasıl Çalışır?

Kredili Mevduat Hesabı (KMH), bankanın maaş hesabınıza tanımladığı bir kredi limitidir. Hesabınızda para kalmadığında otomatik olarak devreye girer; maaşınız yatınca bakiye sıfırlanır. Yapısı gereği sabit taksitli tüketici kredisinden çok farklıdır: borcunuz kullandığınız gün sayısıyla orantılıdır, üç ay taksit ödemezsiniz. Bu esneklik çekici görünür ama beraberinde farklı bir maliyet yapısı getirir.

KMH'de faiz, hesabın eksi bakiyede kaldığı her gün için ayrı ayrı hesaplanır. Bu nedenle aylık değil günlük bazda düşünmek gerekir. Bankalar TCMB'nin belirlediği azami oranları aşamaz; güncel oranlar bankadan bankaya değişir. Maaş müşterisiyseniz genelde en uygun fiyatlandırmayı alırsınız; KMH limiti maaşınızın 1-3 katı arasında belirlenir, kredi notunuz ve gelir düzeyiniz belirleyici faktörlerdir.

Pratikte KMH, otomatik ödeme talimatlarının yetersiz kaldığı, maaşın geciktiği ya da beklenmedik harcamaların hesabı sıfırladığı durumlarda hayat kurtarır. Asıl amaç bu kısa süreli likidite boşluğunu doldurmaktır. Bunun dışındaki kullanımlar, genelde bütçe disiplininin zayıfladığının işaretidir.

KMH Faiz Hesaplama Formülü

Standart formül şöyle çalışır:

(Anapara × Aylık Faiz Oranı × Gün Sayısı) / 3000

Formüldeki 3000 sabiti, aylık oranı günlük orana çevirirken yüzdelik sadeleştirme için kullanılır (aylık oran ÷ 30 ÷ 100 = aylık oran ÷ 3000). Bu yöntemle bulunan tutar, brüt faiz maliyetidir. Brüt faize ek olarak %15 KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) ve %15 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) uygulanır; toplam yasal kesinti brüt faizin yaklaşık %30'u kadardır. Pratikte KMH'nin tam maliyeti, akdi faizin yaklaşık 1,3 katı olarak düşünülebilir.

Formülü kendi ekstrenize uygulamak için bankanızın "aylık akdi faiz oranı" bilgisini öğrenmeniz gerekir. Bu oran, sözleşmenizde veya internet bankacılığında "KMH faiz oranı" olarak geçer. Yıllık oran tek başına yanıltıcıdır; KMH günlük taşındığı için aylık oranı doğrudan kullanın.

Günlük ve Aylık Hesaplama Örnekleri

3 günlük küçük kullanım

10.000 TL ek hesap bakiyesini, aylık %5 faiz oranıyla 3 gün kullandığınızı varsayalım:

• Günlük faiz oranı: %5 ÷ 30 = %0,166
• Günlük faiz: 10.000 × 0,00166 ≈ 16,6 TL
• 3 gün brüt faiz: 16,6 × 3 ≈ 50 TL
• Yasal kesintiler (%30): ≈ 15 TL
• Toplam maliyet: ≈ 65 TL

3 günlük kullanımda 65 TL makul görünebilir, ama bunu yıllıklandırırsanız efektif maliyet astronomik seviyelere çıkar. Aynı koşullarda 365 gün boyunca 10.000 TL bakiye taşımak, yıllık bazda yüzlerce katına ulaşır.

10 günlük orta kullanım

20.000 TL limit, 10 gün, aylık %5:

• Brüt faiz: (20.000 × 5 × 10) ÷ 3000 ≈ 333 TL
• Yasal kesinti (%30): ≈ 100 TL
• Toplam: ≈ 433 TL

10 günde 433 TL, 3 aylık taksitli ihtiyaç kredisine göre daha mı ucuz? Genelde hayır. Bu yüzden KMH "acil nakit" ürünüdür; uzun süreli kullanım için tasarlanmamıştır.

KMH Maliyetini Düşürmenin 5 Yolu

1. Maaş hesabınızda tampon bırakın. 1-2 maaş tutarında bir miktar, çoğu küçük açığı kapatır ve KMH'yi hiç kullanmazsınız.
2. Faizsiz gün limitinizi takip edin. Bazı bankalar ayda 1-2 gün faiz almaz; kısa süreli açıklar için fırsat olabilir.
3. Aylık ödeme planı kurun. Hesabınız sürekli eksiye düşüyorsa, küçük bir taksitli ihtiyaç kredisi KMH'den ucuz olabilir. Kredi hesaplama aracımızla farkı görebilirsiniz.
4. KKDF ve BSMV'ye dikkat edin. Yıllık maliyet oranını (YMO) sorun — sadece akdi faize bakmayın. Yıllık maliyet oranı aracımız karşılaştırmayı kolaylaştırır.
5. Limit yüksekse düşürün. Yüksek KMH limiti, "kullanmasam da olur" yanılgısı yaratır. Bankanızdan limit düşürmesini isteyin.

KMH mi İhtiyaç Kredisi mi?

İhtiyaç kredisi sabit taksitli, vadeli ve planlıdır. KMH esnek ama kontrolsüzdür. Kısa süreli (1-7 gün) kullanımlarda KMH pratik olabilir; 1 aydan uzun sürelerde ihtiyaç kredisinin toplam maliyeti genelde daha düşüktür. Dünkü yazımızda her iki ürünü detaylıca karşılaştırmıştık — orada senaryo bazlı örneklerle farkı netleştirdik. Eğer nakit ihtiyacınız düzenli olarak tekrarlıyorsa, yapısal bir çözüm (gelir gider dengeleme, bütçe planlama) KMH'den daha sağlıklıdır.

Burada pratik bir kural: bir ihtiyacınız 30 günden uzun sürecekse taksitli kredi, daha kısa sürecekse KMH mantıklı olur. Arada kalan 1-4 haftalık dönemlerde ise gerçekten ne kadar faiz ödeyeceğinizi hesaplamadan karar vermeyin. Faiz hesaplama aracımız bu tür karşılaştırmalarda hızlı sonuç verir.

Gecikme ve Bileşik Faiz Riski

KMH'de en tehlikeli durum, faizi ödemeyip anaparanın üstüne yığılmaya bırakmaktır. Bir dönem faiz ödemezseniz, sonraki dönem anapara şişer ve faiz faizin üstüne biner — bileşik etkiyle borç hızla büyür. Bu nedenle bankanız her ay mutlaka en az faiz tutarını ödemeye çalışın, mümkünse anaparanın tamamını kapatın. Eğer kapatamıyorsanız, kredi yapılandırma seçeneklerini değerlendirin. Yapılandırma taksitli ödeme planı sunarak bileşik etkiyi kırar.

Gecikme faizi akdi faizden yüksektir (genelde %30-50 daha fazla), bu nedenle bir ay atlayıp sonraki ay ödemek genelde mantıksızdır — bileşik etki ödediğiniz faizin yarısını geri alır. Eğer ödeyemeyeceğinizi anladığınız anda bankayla görüşün, yapılandırma genelde daha ucuzdur.

Sık Yapılan Hatalar

• "Faiz ay sonunda işler" yanılgısı. KMH'de faiz her gün işler, ay sonunda değil.
• Asgari ödemeye güvenmek. KMH kart ekstresindeki "asgari ödeme" kredi kartı mantığıyla karıştırılır; KMH'de asgari ödeme kavramı yoktur, bakiye büyümeye devam eder.
• Yıllık maliyeti hesaplamamak. %5 aylık faiz yıllık %60 akdi gibi görünür, KKDF+BSMV eklenince %78-80 seviyesine çıkar.
• "Limitim yüksek, sorun olmaz" düşüncesi. Limit yüksekliği, KMH'nin daha çok kullanılacağı anlamına gelir; bu da toplam maliyeti artırır.
• Birden fazla bankada KMH açmak. Birden çok bankada açık KMH limiti, kredi notunuzda "yüksek potansiyel borç" olarak görünür ve yeni kredi başvurularınızı zorlaştırır.

Sıkça Sorulan Sorular

KMH faizi her gün işler mi?

Evet. KMH'de faiz, hesabın eksi bakiyede kaldığı her gün için ayrı ayrı hesaplanır. Bu nedenle ay sonu bekleyenler genelde sürprizle karşılaşır.

KMH için ayrıca kredi notu şart mı?

Bankalar KMH limiti tanımlarken kredi notunuzu değerlendirir. Düşük notla düşük limit veya red alabilirsiniz. KMH kullanımı da kredi notunuzu etkiler — yüksek kullanım oranı notu aşağı çeker.

KMH kapatmak kredi notunu etkiler mi?

KMH'yi kapatıp kaldırmak kredi notunuzu kısa vadede düşürebilir çünkü toplam kredi limitiniz azalır. Ancak düzenli ödeme alışkanlığınız zaten notu destekliyorsa uzun vadede etkisi sınırlıdır.

Faizsiz gün sayısı var mı?

Bazı bankalar ayda belirli sayıda günü faizsiz sunar (genelde 1-3 gün). Bankanızın güncel kampanyasını kontrol edin, genelde yeni müşteri kazanım kampanyası olarak sunulur.

KMH, kısa süreli nakit ihtiyaçları için doğru kullanıldığında faydalı bir üründür; ama "her ay birkaç gün kullanırım" mantığı, yıl sonuna kadar ciddi bir faiz yüküne dönüşür. Esasen bankalar KMH'yi tasarruf sahibine kısa vadeli likidite sağlamak için tasarlar; uzun süreli açıklar için taksitli ihtiyaç kredisi veya yapılandırma daha sağlıklıdır. Limitinizi gerçek ihtiyacınıza göre belirleyin, her ay ne kadar kullandığınızı takip edin ve faiz formülünü kendiniz uygulayın — banka ekstresine güvenmeyin.